临近年末，由于新能源汽车购置税政策将调整，这一政策窗口期助燃了年底的汽车消费行情。山西晚报·山河+记者了解到，在这一消费热潮之下，除了车企纷纷自掏腰包推出相应的补贴清理库存外，各家银行也陆续在“汽车金融”领域发力，纷纷推出信用卡汽车消费金融优化方案，提升车主信用卡权益，或者优化信贷流程，针对汽车信贷推出“0利率”等金融方案。

银行推出0息、贴息购车优惠

11月30日，太原一家商场的新能源汽车展厅内，消费者李女士在试乘体验后，听着销售人员为她核算购车成本以及最近一些银行针对购车推出的各种优惠政策，有一些心动。“本来就打算换车了，逛商场时正好顺便看看，听说购置税政策马上要调整，现在从各方面来看优惠力度似乎不小，感觉可以考虑一下。”李女士表示。

据山西晚报·山河+记者了解，近期，一些银行加码“汽车金融”，并推出一系列购车优惠。比如，自11月16日起至12月31日，邮储银行针对北汽集团旗下北京越野新上市车型BJ40增程推出专属优惠，选择该行汽车消费贷款可享至高4500元金融补贴，车贷年化利率参考区间为0-6%（单利），担保方式主要有抵押、信用、保证和质押。

平安银行汽车消费金融同样推出了年末购车最低0息起的活动，支持线上提交申请，1万起贷，至高100万元，贴息后新车贷款年化利率0-10%（单利），专人服务贷款审批。平安银行表示，如果购车额度不足，申请贷款时可根据车价提升额度，至高可贷100万元，如果购车额度超出需求，则按实际贷款需求申请；0息为厂家贴息后利率，具体以实际贷款审批结果为准。

在加码汽车消费金融业务营销造势之外，部分银行也对该业务提前还款规则进行了调整。为保障个人汽车贷款业务健康可持续发展，提升服务水平，广发银行近日发布《关于调整广发银行个人汽车贷款提还违约金收取标准的公告》，调整后的内容为，第1期还款日（含当日）至第12期还款日（不含当日）期间申请提前全部还款的，违约金比例为全部剩余本金的8%。

根据广发银行今年4月发布的个人汽车贷款提还违约金收取标准，按借款合同约定，借款人不得在第6期还款日（不含）前申请提前全部还款；第6期还款日（含当日）至第12期还款日（不含当日）期间申请提前全部还款的，违约金比例为全部剩余本金的8%；第12期还款日（含当日）至第24期还款日（不含当日）期间申请提前全部还款的：违约金比例为全部剩余本金的5%；第24期还款日（含当日）后申请提前全部还款的，无需支付违约金。

对比来看，广发银行此次对个人汽车贷款提还违约金收取标准的调整，核心是取消了今年4月规定的“第6期还款日（不含）前不得申请提前全部还款”的限制，允许借款人从第1期还款日（含当日）起即可申请提前全部还款，且第1期还款日（含当日）至第12期还款日（不含当日）期间申请的，违约金比例仍保持全部剩余本金的8%不变。

有业内人士表示，调整的核心动因是平衡风险收益与客户体验。此前严格的还款限制虽能保障利息收入，但易引发客户不满；当前市场竞争加剧，车贷客户对灵活还款的需求持续提升，宽松的提前还款规则或可增强产品吸引力，通过还款灵活性强化客户黏性。

业内人士预测，未来，提前还款规则可能进一步松绑，以提升市场竞争力；同时，依据客户信用评级差异化设置违约金的动态调整机制或将成为趋势，实现风控与客户权益的兼顾。

车主信用卡权益服务升级

近期，多家银行围绕汽车金融推出新款车主信用卡，或升级信用卡功能，从而进一步优化信用卡汽车消费金融方案，提升车主信用卡权益。

近日，兴业银行携手中国银联推出全新兴业银行银联车主信用卡金卡和白金卡（精锐版），旨在为“有车一族”及有购车计划的消费者打造多元化汽车消费金融方案，此次推出的信用卡不仅包含用车养车服务、购物优惠活动、高颜值镜面工艺卡面，还关注到客户安心驾驶的需求，提供交通意外保险、非事故道路救援等保障服务，白金卡客户可额外享受优惠购代驾服务。兴业银行信用卡中心相关负责人表示，该行车主信用卡的上市，是兴业银行携手中国银联推动“金融+出行”生态融合，打造涵盖汽车服务、支付优惠、安全保障的综合性“车主生态圈”的举措。

而兴业银行并非唯一一家推出新款信用卡的银行。11月24日，平安银行信用卡正式宣布，“平安好车主信用卡”全新升级。此举是继五大基础保障升级后，落实中国平安“三省工程”的又一重要举措。新卡分为动感黑、平安橙两个版本，其中平安橙版本率先上市，限量发行1万张。升级后的平安好车主信用卡聚焦车主生态场景，整合“用车、养车、出行”全周期服务，致力于为车主打造“省心、省时又省钱”的一站式车生活体验，实现从视觉到权益的全面升级。

另外，上述银行的信用卡部门也于近期升级了汽车权益服务。例如，兴业银行为车主信用卡持卡客户配备了“月月达标领好礼”专属活动，消费达标次月即可在充电、加油或洗车等好礼中任选其一，白金卡客户每月最高可领3次、全年至高省1800元，金卡客户每月最高可领2次、全年至高省600元。

平安银行则依托集团“综合金融+产银联动”资源，升级围绕车主高频消费场景，构建覆盖加油充电、养车服务与出行保障的多维权益体系，全面提升客户服务体验。例如，创新推出“省钱包”机制，持卡客户网络消费满88元可获1%返现，存入专属“加油充电省钱包”，专项用于加油或充电抵扣，全年至高省480元；同时，首刷即赠价值千元养车权益包，含途虎养车、高德代驾、一嗨租车等多平台优惠券。新户专享加赠最高168元立减金券包，进一步降低优质服务使用门槛；进一步升级出行期间个人责任险与意外医疗保障，并为首刷客户加赠全年最高3次航班延误险，航班到达延误2小时即可赔付200元。结合“72小时盗刷免赔”“AI医生免费问诊”“多种还款及容时容差”“1V1企微客服”等基础保障，构建覆盖用卡全周期的安全服务网络。

除此之外，不少信用卡与车企联动，推动业务发展。例如，工商银行信用卡中心近期推出的金融方案显示，至2025年12月31日，购北汽集团旗下特定车型并办理工银信用卡，汽车分期可享最长60期、最低0息（单利）。该方案通过厂商补贴形式，实现汽车车型、配置、厂商补贴及其他购车权益。而中国银行则聚焦绿色消费，推出“中银汽车·焕新分期”，与17家新能源汽车厂商开展深度全国性合作，为契合汽车以旧换新政策，该分期方案给客户提供至高5年0息的优惠利率，以此降低消费者购置新能源汽车的资金压力，同时助力绿色出行相关政策落地。

购车需考虑多重因素

事实上，“0利率”购车并不新鲜。早在去年7月，特斯拉发布的购车优惠政策显示，用户当月下单购买指定版本车型，可以享受五年零利息政策。特斯拉官网信息显示，彼时，有多家银行加入了购车优惠的信贷支持阵营中，参与金融特惠方案适用金融机构包括招商银行、平安银行、微众银行、建设银行、交通银行、中国银行等多家银行。

近年来，随着传统行业信贷增长速度放缓，不少银行也将汽车消费金融作为发力的重点，且竞争日渐激烈。特别是2025年以来，车贷原有的“高息高返”模式受到严控，多地监管部门发文，要求相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改。所谓“高息高返”，通常指商业银行与汽车经销商的一种营销合作模式。为拓展金融业务，银行以高额返佣吸引经销商向客户推荐其车贷产品；经销商为促进汽车销售，会将部分佣金作为车价补贴，以此降低购车总价。

如今，汽车金融领域由此前的内卷竞争逐渐转向到“低收低返”的理性发展，尤其是银行的汽车消费金融业务，正加速告别粗放式扩张，逐步迈入以场景化、数字化、个性化服务为核心的精细化运营新阶段。业内人士分析，目前，汽车金融发展的动能正从传统信贷增长和价格竞争转向结构优化和产品创新，这不仅是监管环境趋严、市场回归健康的表现，也是车市从高速扩张走向质量提升阶段的必然结果。

在邮储银行相关研究人士看来，如今，银行年末扎堆加码汽车消费金融优惠，主要为抢抓岁末消费旺季，通过低利率、贴息补贴、高额度和灵活担保等手段激活购车需求，同时，在零售信贷增长放缓、优质资产稀缺的背景下，汽车贷款成为银行稳定增长的核心抓手。

据山西晚报·山河+记者了解，当前，在购车市场上，消费者选择较多的是银行汽车贷款、信用卡分期付款；此外，还有汽车金融公司贷款等可供消费者选择。

业内人士提醒消费者，购车时不能只考虑“0利率”等因素，很多时候，0利率不等于0费率，这种营销背后往往暗藏多重隐性成本。许多所谓免息分期实际收取3%至8%的服务费或担保费，实际综合年化利率可能超过8%。另外，部分经销商还通过提高贷款车型售价、减少置换补贴、取消赠送装潢等方式，隐性提高贷款客户的购车成本，形成“明降暗升”的价格错觉。因此，消费者在选择购车贷款方案时，需要考虑多个因素，以确保最终的选择符合自身的经济状况和需求。尤其是针对银行或汽车金融公司提出的购车金融方案，消费者应穿透营销迷雾，锚定成本、合约和现金流三大核心。一算真实成本，而非表面利率，警惕“免息”背后的高额手续费；二查条款陷阱，重点核查提前还款违约金、保险捆绑等隐性条款；三量偿债能力，月供应不超过家庭收入的30%，避免“车贷压垮现金流”。在购车时，消费者首先应选择合规金融机构，保障自身权益。建议优先选择银行直贷而非第三方平台，既能享受低利率又保证资金安全。除此之外，还需关注贷款期限、费用结构及还款政策等细节，选择与自身收入周期匹配度高的方案，以降低整体融资成本、提升资金使用效率。

山西晚报·山河+记者 张珍

（责任编辑：梁艳）